L’assurance PLPD expliquée | Qu’est-ce que c’est? | E-ASSURANCE

Une assurance responsabilité civile et dommages matériels (PLPD) est requise dans certains États pour conduire un véhicule légalement. Chaque État a des lois uniques exigeant le montant de la couverture de responsabilité que vous devez porter et peut utiliser des termes différents pour le décrire.

Notez que le terme «assurance PLPD» a été utilisé principalement dans le Michigan à un moment donné, mais cette expression est obsolète. Lois sur les assurances MI changé à partir de 2020. PLPD ne décrit plus vos exigences minimales pour les pilotes du Michigan. Les conducteurs de MI doivent souscrire une «assurance sans faute», qui couvre davantage les soins médicaux pour vous-même et les autres.

Pour les résidents d’autres États, vous pouvez en savoir plus sur vos exigences minimales en matière d’assurance automobile en vous adressant à un agent d’assurance local ou en vérifiant auprès de le département des véhicules à moteur de votre état (DMV.)

Assurance PLPD pour les consommateurs

Cet article vise à expliquer l’assurance PLPD pour les consommateurs qui possèdent des véhicules privés. Les polices d’assurance automobile commerciale, les polices d’assurance automobile de flotte et les polices d’assurance de camionneur auront des exigences d’assurance responsabilité différentes, en fonction de votre état, du kilométrage annuel, de l’historique du conducteur et du type de fret.

Pour comprendre la couverture PLPD, il faut d’abord comprendre la notion de responsabilité.

Qu’est-ce que la responsabilité ?

En bref, la responsabilité signifie la responsabilité.

Imaginez causer une petite cintreuse d’ailes dans un quartier résidentiel. Vous roulez à 40 km/h à la recherche d’une adresse et vous heurtez accidentellement une voiture parce que vous n’avez pas vu de panneau d’arrêt à temps. Heureusement, personne n’est blessé, mais les deux véhicules subissent des dommages mineurs. Vous êtes le conducteur « fautif » et vous êtes responsable — responsable — des dommages que vous causez à l’autre véhicule.

La couverture d’assurance PLPD entre en jeu et paie pour réparer l’autre véhicule, jusqu’aux limites de la police. Cela aiderait également à payer les frais médicaux des autres. Sachez que la couverture d’assurance PLPD ne paiera pas les dommages à votre véhicule, ni les blessures à vous-même.

Quelles sont les exigences minimales pour l’assurance PLPD ?

L’expression «limites de la police» fait référence au montant total qu’une compagnie d’assurance paiera pour une réclamation. Dans de nombreux États, les limites PLPD commencent à “20/40/10”. En d’autres termes, l’état exige que vous portiez au moins :

• 20 000 $ de couverture des dommages corporels par personne
• Jusqu’à 40 000 $ de couverture des dommages corporels par accident
• Et 10 000 $ de couverture des dommages matériels

Maintenant, ce ne sont que les exigences minimales énoncées par certains États. De nombreux conducteurs se sentent plus à l’aise avec une couverture d’assurance PLPD plus importante. C’est parce que les soins médicaux et les réparations de véhicules coûtent cher !

L’augmentation des coûts des véhicules et des soins médicaux

Imaginez, par exemple, manquer un panneau d’arrêt en parcourant 65 mph. Vous percutez un Dodge Challenger édition finale 2023 évalué à 100 000 $ et totalisez-le. Plus important encore, vous causez des blessures graves à quatre passagers à l’intérieur, et l’un d’eux décède des suites de ses blessures.

Vous serez redevable de :

• La valeur du véhicule au-delà de vos limites d’assurance, 90 000 $
• Les frais de soins médicaux pour tous les passagers au-delà de vos limites d’assurance
• Et, dans certains États, les frais funéraires du passager décédé, qui peuvent s’élever à 20 000 $ ou plus

De plus, vous pourriez toujours être poursuivi au-delà de ces montants. L’autre conducteur peut vous poursuivre en justice pour d’autres dépenses, comme la garde d’enfants pendant qu’il est en physiothérapie, ou des dommages émotionnels pour la perte d’un membre de la famille.

Une épave comme celle-là pourrait finalement coûter des centaines de milliers de dollars ! C’est pourquoi les personnes disposant d’actifs importants – une maison, des immeubles de placement, des voitures de collection, voire une crypto-monnaie – achètent généralement une couverture de responsabilité supérieure à celle exigée par leur État. Ils ont l’esprit tranquille en sachant qu’ils n’auront pas besoin de vendre ces actifs pour payer un accident.

Et nous n’avons même pas pensé aux dommages à votre véhicule ou aux blessures à vous-même.

Assurance auto PLPD vs assurance auto à couverture complète

Considérez l’assurance PLPD comme le strict minimum de couverture de responsabilité que vous devez maintenir pour conduire légalement. Il existe pour vous protéger financièrement lorsque vous blessez d’autres personnes ou endommagez leurs biens.

L’assurance de couverture complète inclura PLPD, mais elle comprend plus de couverture pour protéger votre investissement dans un véhicule. En plus de votre responsabilité, une couverture complète comprend une couverture collision – lorsque vous vous écrasez sur quelque chose, votre voiture sera réparée – et une couverture complète, qui paie des choses comme le vol ou les dommages causés par la grêle.

Consultez le tableau ci-dessous pour une meilleure compréhension de l’assurance PLPD par rapport à une couverture complète dans des situations réelles.

Vous remarquerez que l’assurance complète entre en vigueur après que l’assuré a payé une déductible. Il s’agit d’un montant d’argent prédéterminé que l’assuré est responsable de payer. En 2023, les franchises vont de 250 $ à 5 000 $, mais de nombreux conducteurs se sentent plus à l’aise d’accepter de payer 500 $ à 1 000 $ après un accident.

Notez que votre titulaire de privilège peut également avoir un montant spécifique en dollars inclus dans son contrat, et vous devez vous y conformer. Nous parlerons davantage des titulaires de privilèges dans un instant.

Pourquoi l’assurance PLPD n’a-t-elle pas de franchise ?

Le but du PLPD est de protéger vos biens, de garantir que les autres parties reçoivent les soins médicaux dont elles ont besoin et de les indemniser pour les dommages matériels. En termes d’assurance, indemniser signifie rendre quelqu’un financièrement sain après une perte (couverte).

Étant donné que le PLPD existe pour vous empêcher de payer ces pertes, il n’inclut pas de franchise.

Certaines situations NE SONT PAS couvertes par le PLPD ou la couverture complète

Les automobiles sont chères, lourdes, dangereuses et rapides. Ils ont également des pièces délicates et des équipements consommables. L’assurance PLPD ne couvre jamais :

• Vos pare-brise cassés
• Entretien standard, comme les vidanges d’huile ou les remplacements de pneus
• Les pièces consommables qui s’usent, comme les pneus ou les essuie-glaces

L’assurance automobile complète peut inclure une couverture en verre pour votre pare-brise, ou elle peut être disponible en tant qu’option supplémentaire, appelée «avenant» ou «avenant» à votre police.

Avec tout cela à l’esprit, la question suivante que nous entendons souvent est la suivante : “Dois-je acheter une assurance PLPD ou une assurance complète ?” Et comme tout ce qui touche à l’assurance, la réponse est : c’est compliqué !

“Dois-je souscrire une assurance automobile à couverture complète ou l’assurance minimum d’État / PLPD ?”

Tous les types d’assurance auto existent pour VOUS protéger financièrement. Mais tout le monde tombe sur des moments difficiles de temps en temps, et une assurance automobile complète peut être incroyablement coûteuse, en particulier pour les conducteurs inexpérimentés dans des voitures plus rapides et les conducteurs dangereux avec un dossier d’accidents, de contraventions et de conduite avec facultés affaiblies.

Tout d’abord, cependant, vous n’aurez peut-être pas le choix en la matière. Si vous avez une nouvelle voiture ou s’il y a un privilège sur votre véhicule, le titulaire du privilège – l’institution financière – exigera généralement que vous ayez une couverture complète.

Cela a du sens, car lorsque vous effectuez des paiements sur un prêt automobile, le véhicule appartient en fait à la banque. Si cette voiture est volée ou détruite, la banque doit savoir qu’elle sera indemnisée pour la perte, c’est-à-dire qu’elle sera entièrement réparée financièrement.

“Je suis propriétaire de ma voiture. Dois-je acheter PLPD ou une couverture complète ? »

La réponse à cette question est également nuancée. Dans de nombreux États, la couverture d’assurance PLPD est le strict minimum de ce dont vous avez besoin pour conduire légalement.

Si vous possédez plusieurs véhicules et que la voiture en question est une «vieille voiture» d’une valeur de 1 200 $, vous pensez peut-être que cela ne vaut pas la peine de payer pour une couverture complète. C’est parce que vos coûts annuels pour assurer cette voiture sont probablement plus élevés que sa valeur. Et vous devrez quand même payer une franchise pour le faire réparer. De plus, votre assureur pourrait “totaliser” ce véhicule après une épave apparemment mineure, car la réparation de dommages mineurs peut coûter plus cher que de vous faire un chèque de 1 200 $.

Ou peut-être avez-vous payé en espèces une voiture de 40 000 $. Dans ce cas, vous devez absolument souscrire une assurance tous risques. Sinon, vous subirez une perte de 40 000 $ s’il est volé ou détruit.

Pour de nombreux consommateurs, la réalité se situe quelque part entre ces deux extrêmes. Peut-être que votre voiture est payante, mais elle vaut 8 000 $ et c’est le seul véhicule que vous possédez. Dans ce cas, nous vous suggérons fortement de conserver une assurance complète. De cette façon, si votre voiture est épuisée, vous recevrez un chèque de l’assureur de 8 000 $, ce qui est un bel acompte sur un nouveau trajet.

Limites PLPD : de combien d’assurance avez-vous besoin ?

Les coûts des soins de santé, les coûts de réparation des véhicules et les prix des véhicules neufs et d’occasion ont monté en flèche aux États-Unis depuis la pandémie de COVID-19, ce n’est un secret pour personne. L’inflation a également durement frappé les consommateurs américains.

Cela signifie que nos dollars américains ont moins de pouvoir d’achat qu’auparavant, et 10 000 $ de couverture de responsabilité pour les frais médicaux, ce n’est pas beaucoup. Et les limites de couverture PLPD de base comme “20/40/10” pourraient ne plus être une couverture suffisante.

Nous allons utiliser une autre petite histoire pour expliquer.

La fois où Judy a été renversée par une voiture dans le parking de l’épicerie

Imaginez une femme âgée, Judy, faisant ses courses de routine. Elle a 75 ans et c’est une petite femme frêle. En retournant à sa voiture avec un chariot d’épicerie, un véhicule garé recule rapidement et heurte Judy. Elle se fait renverser et les courses volent partout !

Judy est réveillée, mais souffre terriblement parce que sa hanche est cassée. Les passants appellent le 911 et le conducteur fautif est assez intelligent pour rester sur les lieux.

L’ambulance arrive et Judy est emmenée aux urgences locales. Elle est admise rapidement et subit de nombreux tests et traitements au cours des prochaines semaines. Pendant son séjour à l’hôpital, elle attrape une pneumonie, ce qui est courant chez les personnes âgées hospitalisées, mais tout s’arrange et elle rentre chez elle huit semaines après l’accident.

En fin de compte, les frais médicaux de Judy totalisent 26 000 $. Ils comprennent:

• 8 000 $ pour l’ambulance
• 4 000 $ pour les traitements en salle d’urgence
• 10 000 $ pour un séjour prolongé à l’hôpital
• 2 000 $ pour les médicaments
• 2 000 $ pour les appareils médicaux, les plâtres, les béquilles, etc.

Maintenant, Judy a une assurance-maladie pour les personnes âgées, donc ses frais d’hospitalisation sont couverts. Mais votre compagnie d’assurance et Medicare s’affronteront et décideront quelle police paiera pour chaque service.

Après une blessure, à qui l’assurance auto paie-t-elle?

C’est une autre question difficile sans réponse facile. Chaque État – et certains comtés et municipalités – ont des lois spécifiques sur qui est en faute, et il y a des États «sans faute». Ensuite, chaque accident est unique. En fin de compte, cela se résume aux lois de votre État sur la faute, les lois sur les assurances et les détails de votre incident.

Quoi qu’il en soit, de nombreux consommateurs choisissent d’acheter une plus grande couverture de responsabilité, car il s’agit d’une meilleure protection pour vos actifs si vous causez une blessure, un décès ou des dommages à autrui. Et la bonne nouvelle est que des limites de couverture plus élevées pour le PLPD sont généralement abordables. Alors allez-y et faites des folies si cela vous aide à mieux dormir la nuit en sachant que vous ne perdrez pas votre maison après un accident.

Comment magasiner pour une assurance PLPD (et pourquoi)

Les compagnies d’assurance automobile augmentent leurs prix au fil du temps, même pour les conducteurs très prudents et sans sinistre. Vous pouvez probablement économiser de l’argent sur la couverture PLPD en magasinant tous les ans ou tous les deux ans. Les économies ne représentent peut-être que quelques dollars par mois, mais dans cette économie, chaque centime compte !

Pour acheter du PLPD en ligne, vous aurez besoin de quelques informations à portée de main. Rassemblez-vous :

• Vos numéros d’identification de véhicule (NIV)
• Votre permis de conduire
• Et votre police actuelle, afin que vous connaissiez vos couvertures et coûts actuels

Effectuez ensuite une recherche sur Internet pour “PLPD in [your state]. Il y a de fortes chances que des centaines de milliers d’options apparaissent. Branchez vos informations sur quelques sites Web et attendez que les agents d’assurance vous contactent.