L’assurance habitation couvre-t-elle les catastrophes naturelles ? – E-ASSURANCE

L’assurance habitation couvre bon nombre, mais pas tous, des risques auxquels votre maison pourrait être exposée. Si vous vous demandez si l’assurance habitation couvre les catastrophes naturelles, vous êtes au bon endroit.

Aujourd’hui, notre équipe d’agents d’assurance agréés est là pour explorer les risques couverts par une police d’assurance habitation traditionnelle et vous aider à décider si vous avez besoin d’une couverture d’assurance supplémentaire de manière impartiale.

L’assurance habitation couvre-t-elle les catastrophes naturelles ?

La réponse courte est principalement “Non”. L’assurance habitation ne couvre pas toutes les catastrophes naturelles. Mais elle peut en couvrir certains, ou elle peut aider à payer certains dommages liés à une catastrophe naturelle.

Vous vous demandez peut-être : « L’assurance habitation couvre-t-elle les dommages causés par les ouragans ? Ou “Est-ce que l’assurance habitation couvre les éruptions volcaniques?” Nous répondrons à ces questions aujourd’hui.

Commençons par quelques définitions. À partir de là, cette pièce explore :

Avant d’aller plus loin, il est temps d’établir un peu de vocabulaire. De cette façon, vous pourrez lire et comprendre vos polices d’assurance habitation, et cet article aura plus de sens.

Définitions et expressions à connaître lors de l’achat d’une couverture d’assurance pour votre maison

Lorsque vous achetez une assurance habitation, les mots et expressions suivants apparaissent souvent. En tant que consommateur, vous devez les comprendre.

Périls

Les périls sont des événements et des types de dommages spécifiques couverts par votre police. La plupart des polices d’assurance habitation traditionnelles couvrent des risques tels que :

• Dégâts du feu
• Dommages causés par le vent
• Dégâts d’éclairage
• Dégâts de fumée
• Dégâts de grêle
• Méfait malveillant (vandalisme)
• Troubles civils et émeutes
• Crash d’avion

Vous remarquerez que de nombreuses catastrophes majeures ne figurent pas sur cette liste. Une police d’assurance habitation standard ne couvre pas :

• Inondations
• Tremblements de terre
• Glissements de terrain ou coulées de boue (dans certains États)
• Guerre, y compris la guerre nucléaire

Pourquoi les catastrophes naturelles majeures ne sont-elles pas couvertes par l’assurance habitation ?

La plupart des compagnies d’assurance ne couvrent pas ces problèmes régionaux majeurs, car ils sont trop coûteux à assurer. Si un assureur devait couvrir ces événements et que votre quartier en était frappé, la compagnie d’assurance serait incapable de payer les sinistres. Ils deviendraient insolvables et le gouvernement de l’État devrait intervenir.

En fin de compte, les contribuables finiraient par payer une partie des réclamations, l’État perdrait une tonne d’argent et de nombreux assurés ne recevraient pas les fonds qu’ils méritent. La compagnie d’assurance ferait probablement faillite et de nombreuses autres personnes se retrouveraient sans assurance.

Politiques tous risques

Parfois, les propriétaires souscrivent une police “tous risques”, pensant qu’elle couvrira les inondations, les ouragans, les glissements de terrain, etc. Mais si vous lisez la politique, vous verrez que ces périls sont exclus. L’expression politique « tous risques » est un terme impropre, et certains États tentent d’empêcher les assureurs d’utiliser cette expression dans leurs documents, car elle est si souvent mal comprise.

Juste pour être parfaitement clair ici, une police « tous risques » ne couvre pas automatiquement les catastrophes naturelles comme les inondations ou les tremblements de terre.

Avenants / Avenants / Amendements

Les termes « avenants », « avenants » et « modifications » sont interchangeables. Ce sont des types d’assurance supplémentaires qui peuvent être ajoutés à une police. Par exemple, selon votre état, vous pourrez peut-être ajouter un avenant pour la couverture contre les tremblements de terre à votre police d’assurance habitation habituelle.

Il ne s’agit pas d’une police distincte, mais c’est une assurance supplémentaire pour vous protéger en cas de tremblement de terre. Vous paierez un peu plus pour cette couverture, mais de nombreux propriétaires estiment que c’est un investissement valable.

Maintenant que nous savons ce qui est couvert et ce qui n’est pas couvert par une police d’assurance habitation typique, parlons de la couverture des catastrophes naturelles en termes de propriété résidentielle.

Qui a besoin d’une assurance contre les catastrophes naturelles ?

Il n’existe pas de police d’assurance catastrophe naturelle tout compris pour les propriétaires. Ne confondez pas cela avec l’assurance contre les catastrophes naturelles pour les cultures, c’est un autre type d’assurance, pour les agriculteurs.

Plutôt qu’une police d’assurance catastrophe unique, vous devrez magasiner pour les périls uniques qui affectent votre région. Certains types de couverture d’assurance contre les catastrophes naturelles sont disponibles dans quelques états à travers quelques assureurs. La disponibilité de ces polices ou avenants, et vos besoins, dépendent vraiment des conditions météorologiques locales et des risques.

Par exemple, un propriétaire dans l’Utah a peu besoin d’une protection financière contre les tempêtes tropicales et les ouragans, donc ce type de police ou d’avenant ne sera probablement pas disponible dans l’UT, et les assureurs là-bas ne prennent pas la peine d’exclure ces risques sur une police, soit. Ils ne se produisent tout simplement pas.

Les questions d’or sont : « Ai-je besoin d’une assurance contre les catastrophes naturelles ? Si oui, de quel type ?”

La réponse est la suivante : si vous pensez que vous pourriez perdre votre maison à cause d’un volcan en éruption, d’un raz de marée ou d’un ouragan, alors oui, une police d’assurance plus complète apaisera probablement votre anxiété. Si vous perdez le sommeil la nuit parce que les ouragans sont fréquents dans votre région, vous devriez envisager de souscrire une assurance supplémentaire.

Les propriétaires dans les zones sujettes aux tornades peuvent demander une couverture d’assurance contre les catastrophes naturelles

Dans les régions de l’Oklahoma, du Kansas et du Texas connues sous le nom de “Tornado Alley”, les propriétaires s’inquiètent à juste titre des dommages causés par les tornades. Les dommages causés par le vent sont généralement couverts par une police d’assurance habitation. Et les dommages causés par la chute d’une branche d’arbre ou de débris volants sont couverts. Les propriétaires de Tornado Alley sont avisés de discuter de ces points avec leur compagnie d’assurance et de demander une assurance habitation supplémentaire pour leur structure et leurs biens s’ils en ont besoin.

Les propriétaires des régions côtières peuvent demander une assurance supplémentaire en raison des ouragans

Tournant notre regard vers les côtes, les propriétaires s’inquiètent des tempêtes tropicales et des ouragans. Il n’y a pas encore de polices « ouragan » spécifiques sur le marché. Mais vous pouvez toujours vous assurer que votre police d’assurance couvre les dommages causés par le vent, les dommages causés par la chute de membres ou de débris et les dommages causés par l’eau qui pourraient survenir à cause de fenêtres brisées.

Les inondations sont souvent associées aux ouragans, et il est important de se rappeler que les inondations ne sont jamais incluses dans une police d’assurance habitation traditionnelle.

Comment l’assurance contre les inondations se distingue des autres types d’assurance contre les catastrophes

L’assurance contre les inondations est un tout autre sujet. Les dommages causés par les inondations ne sont pas un risque couvert par une police d’assurance standard.

Pendant longtemps, la seule façon de souscrire une assurance contre les inondations était de passer par l’Agence fédérale de gestion des urgences (FEMA). Ces polices étaient appelées polices d’assurance du plan national contre les inondations (NFIP).

Aujourd’hui, nous voyons de grands assureurs proposer des assurances contre les inondations sous forme d’avenants ou de polices complètes. N’oubliez pas que même votre police « tous risques » ne couvre probablement pas les inondations.

Zones d’inondation de 100 ans : un autre terme impropre dans l’industrie de l’assurance

Les propriétaires, et même les agents d’assurance agréés qui ne s’occupent pas d’assurance contre les inondations, ont tendance à mal comprendre l’expression « plaine inondable de 100 ans ». Cette phrase implique qu’une zone est inondée une fois par siècle.

Sachez que Mère Nature ne compte pas les années jusqu’à la prochaine inondation, 99, 98, 97…. Une plaine inondable de 100 ans a 1% de chance d’être inondée au cours d’une année donnée. Il est très possible qu’une propriété située dans une plaine inondable de 100 ans soit inondée deux ou trois années de suite, ou deux fois au cours de la même décennie.

Avez-vous besoin d’une assurance inondation ?

Légalement, aucune loi ne vous oblige à souscrire une assurance contre les inondations partout aux États-Unis. Cependant, si votre propriété a été inondée dans le passé, il serait peut-être judicieux d’investir dans une police d’assurance contre les inondations.

Si votre créancier hypothécaire — la banque ou la personne à qui vous faites un versement hypothécaire — exige que vous déteniez une police contre les inondations, vous devez alors respecter les conditions du contrat hypothécaire.

Les autres raisons pour lesquelles vous devriez rechercher une assurance contre les inondations sont :

• Vous habitez à proximité d’un plan d’eau important
• Votre propriété est au niveau de la mer ou en dessous
• Votre propriété est dans une vallée

N’oubliez pas que votre propriété n’a pas besoin d’être classée comme zone inondable pour qu’elle subisse une inondation. Pensez-y de cette façon, s’il pleut là-bas, il peut y avoir des inondations !

Maintenant que nous avons exploré les types d’assurance contre les catastrophes, parlons des coûts.

Frais d’assurance contre les catastrophes naturelles

À partir de 2023, il n’y a pas de police d’assurance catastrophe naturelle tout compris qui couvre tous les risques catastrophiques. Il n’y a pas de politique unique qui vous protégera contre les ouragans, les tremblements de terre, les inondations, etc.

Si une telle police existait, la prime – votre facture d’assurance – serait basée sur la valeur de votre propriété, votre historique de réclamations et d’autres réclamations dans votre quartier.

Il n’y a pas de prix fixe unique pour la couverture d’assurance contre les catastrophes, car une telle police n’existe pas. Nous avons illustré certains coûts dans le tableau ci-dessous, et ceux-ci seraient ajoutés aux coûts habituels de votre assurance habitation.

Comment puis-je protéger ma maison contre tous les périls ?

Puisque vous craignez que des catastrophes naturelles ne détruisent votre maison, votre meilleure chose à faire est d’avoir une discussion franche avec un agent d’assurance agréé au sujet de votre police actuelle. Lisez-le attentivement, réfléchissez aux périls les plus susceptibles d’affecter votre maison et demandez à votre compagnie d’assurance des avenants ou des polices supplémentaires.

Par exemple, un propriétaire californien pourrait être plus préoccupé par les incendies de forêt, les tremblements de terre et les glissements de terrain. En Californie, une police d’assurance habitation typique couvrira à coup sûr les incendies de forêt, les tremblements de terre ne sont pas du tout couverts et certains assureurs offrent une couverture contre les glissements de terrain.

En regardant l’Ohio, un propriétaire là-bas n’a peut-être besoin d’aucun de ceux couvertures, mais peuvent être préoccupés par les dommages causés par les inondations, la grêle et les dégâts des eaux causés par les barrages de glace après des pluies verglaçantes et des tempêtes de neige.

Nous savons que cela semble répétitif, mais lisez votre police, sachez contre quels risques vous êtes assuré et demandez des avenants si vous en avez besoin. L’assurance est compliquée, il n’y a donc pas de question idiote lorsque vous parlez à votre agent.

Pour vous préparer à cette conversation, nous avons répondu ci-dessous à certaines des questions que nous entendons le plus souvent au sujet de l’assurance habitation et des catastrophes naturelles.

L’assurance habitation couvre-t-elle les dommages causés par les ouragans ?

Pas exactement. De nombreux périls associés à un ouragan sont couverts par votre police d’assurance habitation standard (HOP). Ceux-ci incluent :

• Dommages causés par le vent
• Dommages causés par la chute de branches d’arbres ou d’autres débris
• Dégâts d’eau causés par la pluie pénétrant par des fenêtres brisées ou un toit endommagé
• Dégâts d’eau causés par un dysfonctionnement mécanique (par exemple, votre climatiseur est arraché de votre toit et cela provoque une fuite)

Mais votre HOP standard ne couvrira pas :

• Dommages causés par les inondations causées par de fortes pluies ou des eaux de marée

Si votre maison est soumise à des glissements de terrain massifs, des coulées de boue ou des gouffres, ceux-ci peuvent ou non être couverts. À l’avenir, votre police pourrait ou non couvrir l’élimination des moisissures, pour éliminer et réparer les dommages causés par les moisissures après une inondation.

L’assurance habitation couvre-t-elle les dommages causés par les tornades ?

Encore une fois, la plupart des dommages causés par une tornade devraient être couverts par une police HO standard. Les dommages causés par le vent, la chute de branches d’arbres et même un incendie déclenché par une tornade seront couverts par la police de votre propriétaire.

Néanmoins, assurez-vous de lire attentivement votre police. Les compagnies d’assurance peuvent légalement en exclure certains types de dommages. Et les inondations régionales ne sont jamais couvertes.

L’assurance habitation couvre-t-elle un coup de foudre ?

Oui, la foudre est toujours couverte par votre assurance habitation. Vous n’avez pas besoin d’acheter des modifications spéciales.

L’assurance habitation couvre-t-elle les éruptions volcaniques ?

La plupart des polices d’assurance habitation couvrent les dommages causés directement par une éruption volcanique. Et c’est une bonne nouvelle, car à partir de 2023, il n’existe plus d’assurance volcan ou coulée de lave. Mais c’est aussi quelque chose à discuter avec votre agent d’assurance préféré.

Par exemple, si un volcan devait entrer en éruption et recouvrir votre jardin de lave, déclencher des incendies dans votre maison et recouvrir votre garage de cendres, vous serez probablement couvert, en supposant que les volcans ne soient pas spécifiquement exclus de votre police.

En résumé

Il n’existe pas d'”assurance contre les catastrophes naturelles”. Votre police d’assurance habitation couvrira de nombreux risques, mais pas tous, auxquels votre maison pourrait être confrontée au cours d’une année. Si vous avez des questions sur des risques spécifiques, vous devriez parler à un agent autorisé à faire des affaires dans votre état.