Des programmes d’assurance automobile du marché résiduel existent pour assurer les conducteurs à haut risque. Vous pourriez aussi les entendre appeler des programmes d’assurance automobile « partagés » ou « involontaires », car les grandes compagnies d’assurance automobile doivent être impliquées dans ces programmes et doivent assumer un pourcentage de ces risques. Ils n’ont pas le choix en la matière et ne peuvent pas se retirer de ces programmes.
Comme la plupart des autres sujets d’assurance automobile, l’assurance du marché résiduel est compliquée. Nous allons cependant le décomposer pour vous aujourd’hui. Cet article traite :
Commençons par les définitions.
Définition de l’assurance du marché résiduel
Selon l’Insurance Information Institute (III), « De nombreux programmes différents sont en place aux États-Unis. [to] fournir une assurance aux assurés à haut risque qui peuvent avoir des difficultés à obtenir une couverture sur le marché standard.
En bref, un gouvernement d’État obligera les assureurs automobiles à accepter les conducteurs à haut risque. Les États le font parce qu’ils exigent que tous les conducteurs maintiennent une assurance automobile, même s’ils sont connus pour être dangereux ou à haut risque.
Les compagnies d’assurance automobile ne préfèrent pas ces conducteurs. En fait, ils préféreraient ne pas accepter du tout ces risques. Mais, pour les entreprises dans cet État, les fournisseurs les plus populaires doivent accepter leur part de clients à haut risque. Les chiffres varient d’un État à l’autre, mais généralement, 1 % de leur activité d’assurance automobile doit provenir de clients à haut risque.
Marchés d’assurance volontaire ou involontaire
Toutes les compagnies d’assurance ont des groupes démographiques cibles privilégiés et des groupes de risque idéaux. En clair, les assureurs se spécialisent dans certains types de risques et ils offrent de meilleures offres aux consommateurs de ces groupes.
Vous pouvez généralement dire par leur publicité quels types de clients un assureur préfère. Ce sont leurs marchés volontaires ; ils ne font pas partie des programmes d’assurance du marché résiduel.
Campagnes publicitaires pour les marchés de l’assurance volontaire que vous connaissez peut-être
Par exemple, considérez les campagnes publicitaires “Home Auto Bundle” de Progressive. Progressive cible les clients avec plusieurs gammes d’assurance, en particulier habitation et automobile. Ils dépensent volontairement beaucoup d’argent pour attirer ces clients avec des rabais sur les produits combinés pour la maison et l’automobile.
Du point de vue de Progressive, ces clients sont un bon risque à accepter, car ils ont des atouts. Ces clients peuvent avoir des familles et sont très probablement employés. Les clients de leurs marchés cibles préférés ont plus de 30 ans et sont mariés.
Ces campagnes publicitaires ne ciblent pas les conducteurs jeunes, dangereux ou peu fiables.
Un autre exemple est la publicité de GEICO, vous savez, ils présentent un adorable gecko. Ces publicités ciblent les conducteurs sensibles au prix. On peut supposer que GEICO cherche à attirer des personnes plus jeunes ou moins aisées avec des offres “d’économiser 15 % ou plus en passant à GEICO”. Rien dans leur publicité ne suggère qu’un propriétaire obtiendra une meilleure offre en regroupant des produits.
Les assureurs ne font pas la publicité des programmes d’assurance automobile du marché résiduel auprès des consommateurs
Chaque grande compagnie d’assurance automobile de votre état est probablement impliquée dans des programmes d’assurance du marché résiduel. La participation est obligatoire.
Essentiellement, le gouvernement de l’État oblige les grandes marques à proposer une assurance aux conducteurs difficiles à assurer. Habituellement, ils doivent faire au moins 1 % de leur activité globale d’assurance automobile avec des conducteurs difficiles à assurer. Mais ils ne se soucient pas de faire plus que ce qui est requis par la loi, alors ils ne font pas de publicité pour ces programmes.
Pourtant, des polices d’assurance du marché résiduel existent. Parlons de la façon dont les conducteurs sont placés dans ces catégories à haut risque.
Une introduction à la notation des groupes de risque
Les assureurs automobiles divisent leurs clients en groupes de risque en fonction de nombreux facteurs. Selon votre état, ceux-ci incluent votre:
Le véhicule que vous conduisez compte aussi. Les assureurs portent une attention particulière à la marque et au modèle de votre véhicule, aux coûts moyens de réparation et aux statistiques de vol.
Les véhicules à haut risque comprennent les voitures de sport, les véhicules très lourds pouvant causer des dommages (comme les véhicules électriques) et les automobiles souvent volées.
Exemples de conducteurs à haut risque qui ont besoin d’une assurance automobile sur le marché résiduel
Une compagnie d’assurance peut vous considérer comme présentant un risque élevé pour les raisons suivantes :
- Une histoire de contraventions pour excès de vitesse
- Un dossier de conduite dangereux
- DUI / DWAI sur votre dossier
Les facteurs qui rendent un consommateur « à haut risque » sont parfois hors de notre contrôle. Par exemple, le sexe et l’âge jouent un rôle important dans votre cote de risque. N’oubliez pas que les compagnies d’assurance ont un siècle de données sur les accidents automobiles à prendre en compte et qu’elles partagent des statistiques avec d’autres assureurs.
Par exemple, il est statistiquement prouvé que les jeunes hommes sont plus susceptibles de prendre des décisions risquées lorsqu’ils conduisent. Ainsi, même le jeune homme le plus consciencieux paiera un peu plus d’assurance automobile qu’une femme du même âge.
Les seniors paient aussi plus cher. Un homme de 75 ans peut payer 21 % de plus que son homologue de 55 ans. Du point de vue des assureurs, cela s’explique par le fait que les personnes âgées peuvent avoir une vision réduite, une moins bonne condition physique générale et prendre des décisions lentement.
En fin de compte, les gens découvrent parfois qu’ils ont besoin d’une assurance automobile sur le marché résiduel lorsqu’ils appellent pour obtenir des devis et ont du mal à acheter une police abordable. Illustrons par deux exemples.
L’héritage impressionnant de Robert et le marché de l’assurance résiduelle
Imaginez un étudiant de 22 ans, Robert. Il vit actuellement sur le campus et ne possède pas de véhicule, donc il n’a pas d’assurance. C’est une bonne chose aussi, car Robert a fait de mauvais choix à l’adolescence et a été arrêté pour deux DUI dans la voiture de ses parents.
Aucune compagnie d’assurance ne recherche activement l’entreprise de Robert, c’est un conducteur à haut risque.
Un jour, il se réveille avec un appel d’un avocat. Robert vient d’hériter de la Dodge Challenger Hellcat 2023 personnalisée de son grand-père. Il vaut 100 000 $, a 707 chevaux et navigue à 150 mph. « Venez le chercher », dit l’avocat.
Maintenant, Robert est le pire cauchemar d’un souscripteur d’assurance. Non seulement c’est un trajet cher et rapide, mais c’est aussi un véhicule convoité à risque de vol.
Robert contacte les compagnies d’assurance habituelles qui font de la publicité dans son état. Ils sont tous réticents à accepter ses affaires. Ainsi, plutôt que de lui proposer un prix compétitif, ils proposent des tarifs extrêmement élevés. En tant qu’étudiant, Robert ne peut pas se permettre 400 $ par mois pour assurer cette voiture, mais il doit avoir une assurance.
C’est là que les polices d’assurance automobile du marché résiduel entrent en jeu. Dans un instant, nous verrons comment les acheter. Pensons à un autre cas où un consommateur peut se retrouver dans le besoin d’une assurance résiduelle du marché.
La grand-mère de Robert, Annette, pourrait également avoir besoin d’une police d’assurance automobile sur le marché résiduel
Annette, nouvellement veuve, est une personne âgée. Lorsque son mari est décédé, elle a eu du mal à payer ses factures pendant un certain temps et a manqué certains paiements par carte de crédit. Sa vision et son ouïe ne sont plus ce qu’elles étaient, et elle n’est plus une conductrice confiante.
Ses difficultés financières se poursuivent lorsque son assurance automobile est annulée en raison d’un non-paiement, car ses cartes de crédit sont annulées. Tout devient incontrôlable parce qu’elle recevait un rabais pour avoir regroupé ses polices d’assurance habitation et automobile auprès d’un seul assureur. Ils abandonnent son assurance automobile et son assurance habitation augmente également.
En raison de problèmes tels que son âge, son crédit et les annulations d’assurance, Annette peut également se retrouver à la recherche d’une assurance automobile via le marché de l’assurance résiduelle, même si elle a toujours été une conductrice prudente avec un dossier exceptionnel et aucun historique de sinistres.
Comment acheter une assurance automobile via les marchés involontaires
Si Rob et Annette approchent les compagnies d’assurance automobile populaires de leur état, ils obtiendront des devis pour des primes inconfortablement élevées. C’est parce que les assureurs n’ont pas « d’appétit » pour ces risques. Cependant, ils peuvent rechercher des polices sur le marché de l’assurance résiduelle.
Appelez un agent d’assurance local en qui vous avez confiance et renseignez-vous sur les polices d’assurance du marché résiduel
Si vous êtes un consommateur comme Robert ou Annette, vous pouvez appeler un assureur en qui vous avez déjà confiance. Si vous avez un agent local, contactez-le et expliquez votre position. Ils ne seront peut-être pas en mesure de vous fournir un devis, mais ils pourront vous orienter vers un « partenaire » ou une « filiale » de leur compagnie d’assurance qui s’occupe de ces risques.
Cela devrait être votre premier plan d’action si vous aviez un ensemble de polices, comme celles annoncées par Progressive, car vous ne perdrez pas vos remises sur les polices multilignes. Si vous êtes un consommateur comme Annette, qui risque de perdre des rabais d’assurance habitation, cela pourrait vous faire économiser de l’argent.
Sachez que les assureurs plus petits et moins populaires ne sont pas toujours obligés de participer au marché de l’assurance résiduelle. Si votre agent d’assurance de confiance ne peut pas vous aider, il est temps de vous connecter.
Vous pouvez trouver en ligne une assurance automobile sur le marché résiduel
La meilleure façon de rechercher en ligne une assurance sur le marché résiduel est de visiter votre moteur de recherche préféré et de vous connecter à certains produits spécifiques. Vous pouvez essayer plusieurs recherches différentes en utilisant des expressions telles que :
- Assurance auto bon marché pour les conducteurs à haut risque en [your state]
- Les polices d’assurance automobile involontaires en [state]
- Assurance automobile sur le marché résiduel en [city]
Vos résultats incluront les assureurs qui recherchent activement ce type d’affaires.
Existe-t-il une liste d’assureurs proposant des polices d’assurance automobile sur le marché résiduel ?
Non, pas exactement. Les compagnies d’assurance automobile doivent partager la responsabilité d’assurer chaque année les conducteurs à haut risque. Mais une fois que l’exigence est remplie, ils ne recherchent pas activement ce type d’entreprise. En d’autres termes, il serait insensé d’énumérer un groupe de compagnies d’assurance qui écrivent ces risques aujourd’hui, car le mois prochain, elles pourraient changer.
Cependant, nous savons que tous les “gros frappeurs” les plus populaires de l’industrie sont obligés de participer à ces programmes. Nous avons donc compilé une liste des entreprises les plus importantes en fonction de leur part du marché américain de l’assurance automobile. Vous pouvez être sûr qu’ils acceptent tous ce type d’entreprise à un moment donné au cours d’une année donnée.
Les marques d’assurance automobile américaines les plus populaires en 2023
Parce qu’elles sont populaires, ces compagnies d’assurance automobile sont très susceptibles d’offrir une assurance du marché résiduel (éventuellement par l’intermédiaire d’une filiale) à un moment donné :
- Ferme d’État
- GEICO
- Progressive
- Allstate
- USAA
- Liberté Mutuelle
- Les agriculteurs
- À l’échelle nationale
- Famille américaine
- Voyageurs
Vous pouvez toujours les contacter directement pour un devis d’assurance auto et leur expliquer vos besoins. Vous devrez peut-être essayer plusieurs agents différents pour obtenir un devis, alors n’abandonnez pas. Il existe une assurance auto, il vous suffit de faire les démarches pour la trouver.
Bien sûr, la plupart des consommateurs préfèrent éviter de se retrouver dans cette situation. Parlons de la façon d’éviter d’être reconnu comme conducteur à haut risque et des mesures que vous pouvez prendre pour réduire vos frais d’assurance si vous vous retrouvez dans cette situation.
Comment éviter les cotes à haut risque
Certains de ces points sembleront relever du bon sens, mais ils ne doivent pas être omis. Pour éviter une cote de risque élevé, vous devez :
- Conduisez prudemment, respectez les limites de vitesse et évitez les distractions au volant.
- Suivez des cours de conduite défensive ou des cours spécifiquement destinés aux conducteurs seniors.
- Maintenez soigneusement votre assurance automobile, assurez-vous que les primes d’assurance sont payées à temps afin de ne pas faire face à des annulations.
- Envisagez de souscrire une assurance conducteur même si vous n’avez pas de voiture (afin de ne pas rester longtemps sans assurance).
- Ne laissez pas les points s’accumuler sur votre licence, dans les États où cela s’applique. Suivez des cours de conduite si cela signifie que vous réduisez le nombre de points sur votre permis.
- Si vous avez un casier judiciaire, certains États vous permettront de sceller les dossiers ou de les faire effacer.
- Faites attention à votre cote de crédit. Certains États autorisent les assureurs à utiliser ces informations lors du calcul de vos primes.
Dans un cas comme celui de Robert, ci-dessus, certaines qualités qui le rendent à haut risque ne peuvent être modifiées. Il ne peut pas changer son âge, par exemple. Et son histoire de conduite avec facultés affaiblies peut s’attarder sur son dossier d’assurance jusqu’à 10 ans, selon son état.
Bien qu’il existe une assurance pour les conducteurs dans sa situation, en tant qu’étudiant à faible revenu, il aura du mal à trouver une assurance abordable. Il peut avoir besoin de vendre cette voiture ou de la stocker pendant un certain temps et de conduire un véhicule plus lent, moins cher et moins dangereux.